Ставки по депозитам снижаются от месяца к месяцу. Это говорит о том, что банковский рынок выздоравливает после кризиса, но и о том, что вкладчики будут зарабатывать все меньше и меньше. Издание выясняло, стоит ли поторопиться зафиксировать пока еще высокую доходность по вкладам или это можно отложить на после отпуска.

За последние полгода доходность вкладов в валюте уменьшилась до 4-10% годовых в долларах и 1,75-8% в евро. При этом за тот же период доллар просел почти на 2%, а евро вообще на 16%. Снизились ставки и в гривне: найти депозит под 25% годовых уже

Валютные прогнозы

Большинство банкиров сходятся на том, что гривня в этом году серьезно не пострадает. К примеру, ВТБ Банк в своем бизнес-плане пересмотрел курс с 8,49 до уровня 7,8 грн./$. "Это наш прогноз", - сообщил недавно председатель правления "ВТБ Банка Украина" Вадим Пушкарев.

О курсе гривни по отношению к доллару в 2010 году на уровне 7,8-7,9 говорит и центральный банк. "Если бы НБУ не выходил на валютный межбанковский рынок, курс национальной валюты был бы даже выше на несколько гривен", - заявил директор Национального банка Украины по вопросам валютного регулирования и контроля Анатолий Балюк.

Предпосылок для временной стабильности курса, как ни странно, предостаточно. Хоть с октября прошлого года Киев не получал денег от МВФ, кредит в размере $2 млрд. украинскому правительству предоставил российский ВТБ Банк. Если переговоры правительства с миссией МВФ, на прошлой неделе прибывшей в Украину, увенчаются успехом, сотрудничество с фондом, возможно, будет продолжено (предполагаемая сумма ближайшего транша - более $3 млрд.).

Постепенно растут и ВВП страны, и профицит сводного платежного баланса. За пять месяцев 2010 года ВВП вырос на 6,1%, а профицит баланса в апреле составил $1,3 млрд., что на $255 млн. больше, чем в марте. В переводе с финансового на нормальный язык это означает, что проблем с дензнаками в стране нет.

Конечно, кризис отнюдь не закончился. Дефицит бюджета огромен, а приток иностранных инвестиций неуклонно сокращается (за первый квартал показатель уменьшился на 28,7% по сравнению с кризисным 2009 годом). В связи с оттоком инвесторов и падением цен на металл на внешних рынках может сократиться приток валюты в страну, что неминуемо приведет к девальвации гривни.

До сих пор не решен вопрос с Надра Банком, в котором "зависло" более 6 млрд. грн. населения. В случае его ликвидации активов Фонда гарантирования вкладов может просто не хватить для расчетов с клиентами банка (на 1 июня на счетах фонда было всего-то 2,7 млрд. грн.). А значит, возможен новый скандал с пострадавшими вкладчиками, что вряд ли добавит уверенности курсу национальной валюты.

Допускают банкиры и новые банкротства на рынке в связи с ростом проблемной задолженности в кредитных портфелях. "Не исключено, что ряд банков с плохим качеством кредитного портфеля не смогут найти внутренние ресурсы для рекапитализации и будут вынуждены либо искать новых инвесторов, либо ликвидироваться. Особому риску подвержены финучреждения с украинскими собственниками", - считает начальник отдела анализа и исследований "Райффайзен Банка Аваль" Дмитрий Сологуб.

В прошлом году, напомним, гривня начала падать с конца июля и до сентября просела с 7,9 до 8,5 грн. за доллар. В 2010-м такой глубокой девальвации эксперты не прогнозируют, да и Нацбанк более активно демонстрирует готовность поддержать курс интервенциями. Максимум снижения - 8-8,3 грн. за доллар к концу года, считают эксперты.

Не предвидится и дальнейшего обвала евро, который уже упал до 9,7 грн. Снижение возможно разве что до уровня 9,3-9,5 к концу года и только в случае проседания евровалюты по отношению к доллару.

Какой вклад выбрать

Из всего вышесказанного напрашивается вывод: если есть лишние деньги, лучше не откладывать открытие депозита на после отпуска.

Большую часть сбережений лучше держать в долларах, так как снижение курса гривни все же более вероятно, чем рост. Крупные банки предлагают 5,5-11,5% годовых по годовым вкладам в долларах и 7-10,5% - по вкладам на один-три месяца.

Не стоит забывать и о евро. Как только его курс опустится до минимума, евро можно покупать и бежать в надежный банк. В отличие от долларовых депозитов ставки по вкладам в евровалюте снижаются не так быстро.

Удобен и мультивалютный вклад, позволяющий свободно переходить из одной валюты в другую, не расторгая договор и не теряя проценты. К примеру, депозит открывается в гривне, но можно поменять валюту вклада на доллары и заработать, если гривня девальвирует. Конвертация происходит по рыночному курсу обмена валют в день заявки клиента. В конце срока вкладчик получает не только набежавшие проценты, но и заработок от игры на курсах, если он, конечно, играл удачно.

А вот открывать депозиты в рублях эксперты не рекомендуют. Уж слишком низок процент по ним (обычно до 3% годовых) и велики потери за счет конвертации в гривню. Такие вклады подходят тем, кто собирается покупать что-либо в России или часто туда ездит.

Банк важнее всего

Правильный выбор валюты вклада это полдела. Важен и выбор банка. Ведь, несмотря на снижение ставок, многие банкиры продолжают заманивать клиентов сверхвысокой доходностью депозитов. Однако если ставки в банке выше рыночных на 2-3%, стоит задуматься: за счет каких доходов с вами собираются рассчитываться?

Лучше всего открывать вклад в банке с известными акционерами, например международной финансовой группы, или финучреждении со 100-процентным государственным капиталом. Конечно, ставки по валютным вкладам там будут на полпроцента ниже, зато меньше риска лишиться нажитого.

Не стоит также отдавать свои деньги в банк на большой срок. Если опыта прыгания из валюты в валюту нет, лучше открыть вклад на два-три месяца с возможностью пролонгации - на тот случай, если пессимизм аналитиков не оправдается.