Оформить карту с кредитным лимитом нынче непросто. Однако «Деньги» все же нашли банки, которые еще выпускают «настоящие» кредитки. Правда, делают это они под весьма высокие проценты и с большой неохотой. Найти банки, которые соглашаются сейчас оформить кредитную карту, да еще и с достойным размером лимита, оказалось крайне сложно.

Из банков, которые входят в первую десятку по объему выпуска платежных карт, в начале января кредитки согласны были выдавать только четыре банка (ПриватБанк, УкрСиббанк, «Райффайзен Банк Аваль» (для участников зарплатных проектов) и VAB банк (под залог вклада)). «В условиях кризиса многие банкиры временно приостановили выдачу кредитных карт (с кредитным лимитом. — Ред.), в связи с тем, что увеличивается риск невозвращения денежных средств, платежеспособность заемщика нестабильна, а выдача кредита по карте не предполагает обеспечения», - поясняет начальник отдела платежных карт «SEB Банка» Светлана Малина.

Но и банки, которые выдают кредитки, серьезно пересмотрели условия кредитования. Даже при самом «красивом» «белом» доходе заемщику сейчас вряд ли удастся получить лимит размером более 10 тыс. грн. Некоторые банки даже сокращают кредитные лимиты по уже действующим кредитным картам.

Еще совсем недавно банки готовы были предоставить льготный период длительностью более 50 дней — в течение этого времени можно заплатить за пользование займом всего 0,01—0,1% годовых, если успеть за эти дни погасить задолженность. А нынче такой льготный период ограничивается 30—45 днями, причем его урезают даже по картам, открытым раньше.

Как оформить

Изменились и требования к заемщику. «Учитывая сложности на рынке труда, при выдаче кредитной карты требование предоставить копию трудовой книжки и справку о доходах за последние шесть месяцев становится просто необходимостью», — разводит руками начальник управления продуктов и каналов продаж карточного бизнеса «VAB Банка» Елена Соболева-Терещенко.

При этом многие банки значительно ужесточили критерии оценки рисков и при расчете устанавливаемого лимита скрупулезно проверяют наличие других кредитов, их состояние, своевременность платежей. Банкиры при расчетах учитывают также возросшие из-за подъема цен расходы на ежедневные нужды заемщика — и это, конечно, уменьшает ту часть дохода, которую заемщик, по мнению банкиров, может использовать для обслуживания кредита.

Стоимость выпуска кредитки уровня Visa Classic/MasrterCard Mass и ежегодного ее обслуживания составит в среднем 100—140 грн. Если есть желание «шикануть», можно оформить «золотую» карту с дорогим обслуживанием — около 500—600 грн в год.

Платить за кредит вне льготного периода придется не менее 26,9—40% годовых в гривнах. Кроме того, не стоит забывать, что и сама операция снятия денег в банкомате обычно тарифицируется в размере 3—5% снятой суммы, что в итоге также влетает в копеечку.

Кстати, оформить кредитную карту удастся, скорее всего, только в гривнах. Дело в том, что в связи с нестабильностью курса гривни для банков куда более рискованно устанавливать кредитные лимиты в иностранной валюте, чем в национальной. Поэтому получить валютную карту с кредитным лимитом сейчас почти нереально. Возможно, банки занимают нынче столь жесткую позицию в связи с тем, что Нацбанк в конце декабря издал постановление, которым ограничил круг лиц, которым доступны валютные кредиты.

Бери, пока дают

Несмотря на все недостатки, оформлять кредитную карту сейчас - самое время. Дело в том, что в ближайшем будущем условия по кредиткам могут ужесточиться еще сильнее: банки будут улучшать свой кредитный портфель. Естественно, в том числе и за счет ужесточения критериев отбора заемщиков.

«В ближайшем будущем тарифы по кредитным картам, скорее всего, будут расти точно так же, как и будут ужесточаться условия, так как такие меры являются основными инструментами для отсечения неплатежеспособных клиентов», — объясняет начальник сектора управления портфелем карточных продуктов «OTP Банка» Наталья Попко. «Деньгам», правда, непонятно, как повышение ставок повысит качество кредитного портфеля - ведь здравомыслящие заемщики вряд ли кинутся оформлять кредитки с «задранными» процентными ставками.

Плюс ко всему вскоре банки даже при оформлении кредитки будут обращаться в кредитные бюро, чтобы получить информацию о репутации заемщика, а помимо справки о зарплате потребуют еще и трудовую книжку. Что, конечно, сузит круг претендентов, которым банки будут готовы ссужать деньги.

Взять нынче кредит очень сложно, так что кредитная карта может стать средством «перебиться» несколько месяцев в сложный период — пусть даже кратковременным и довольно дорогим. Тем более что если регулярно пополнять карту и вовремя погашать долг, заемные средства обойдутся либо очень дешево, либо уж точно не дороже, чем по обычному кредиту наличными.

Словарик заемщика

Кредитный лимит — то количество денег, которое может использовать держатель карты сверх имеющейся на кредитке суммы.

Льготный период — время, в течение которого можно погасить задолженность, оплачивая за пользование заемными деньгами невысокие (до 1% годовых) проценты.

Карточный долг

Оформляя платежную карту с кредитным лимитом, необходимо знать, что:

• банк, скорее всего, потребует справку о зарплате за 3—6 месяцев;
• банк будет принимать в расчет только «белые» доходы;
• очень часто льготный период распространяется лишь на безналичные расчеты;
• годовая плата за обслуживание карты — до 100—150 грн;
• каждый месяц придется погашать минимум 4—5% суммы задолженности;
• ставка за пользование средствами составит 30—40% годовых в гривнах;
• банк может отменить кредитный лимит даже по открытой карте.

Во что обойдется годовой заем в 10 000 грн по кредитке с таким лимитом?

• Оформление и годовое обслуживание — 80—150 грн.
• Проценты при равномерном погашении в течение года (ставка — 30—40% годовых) — 1500—2000 грн.
• Обналичивание средств при снятии всего лимита в банкомате — 300—500 грн.

Итого за кредит: 1880—2650 грн

Ежемесячные платежи: 1280—1550 грн

Итого: Платить за полученный по карточке кредит придется от 26—40% в год. Но если нужно под низкий процент «перехватить» денег на месяц-полтора, то кредитка остается для такой цели оптимальным инструментом. При условии, что заемщику удастся найти банк, готовый выдать такую карту.

Условия выдачи кредитных карт крупнейшими банками [40 KB, doc]