Один из банкиров, к которому корреспондент «Сегодня» обратился за комментарием к этому материалу, саркастично отметил: «Если хотите снизить ставку по ипотеке, подождите еще год-два. Кризис закончится, и ставки снизятся». Неплохой совет. Но не для тех, кто нуждается в отдельном жилье уже сейчас. Тем более, что сегодня, когда рынок недвижимости замер, есть прекрасная возможность купить первичное жилье на 10%, а то и 20% дешевле, чем полгода назад. Итак, как снизить процентную ставку по ипотеке.

1. Стать постоянным клиентом банка

«У каждого банка индивидуальные программы лояльности к клиентам, но обычно предлагают сниженную процентную ставку тем, кто уже не впервые пользуется кредитом в банке и успешно его погашает», - рассказал «Сегодня» начальник департамента розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

Наладить «отношения» с банком поможет даже небольшой кредит. Можно, к примеру, взять заем на ноутбук или холодильник, аккуратно его погасить и обратиться в этот же банк за ипотекой. Естественно, подготовительный этап в данном случае будет длиться от нескольких месяцев до года. Хорошо, если положительный опыт общения с банками уже есть. Тогда стоит лишь уточнить у менеджеров этих банков, какие программы лояльности у них работают.

Размер скидки зависит от условий конкретного банка, а также от суммы первого кредита: чем он крупнее (к примеру, перед планируемой покупкой жилья вы через этот банк оформили автокредит), тем больше будет дисконт. В среднем на положительной кредитной истории можно сэкономить 0,5% — 1% годовых ($5000 — 10 000 за 20 лет при сумме кредита $100 тыс. при классической схеме погашения).

2. Открыть целевой депозит

«В случае оформления ипотечного кредита ставка кредитования может быть предложена со скидкой, если клиентом был оформлен депозит по специальной депозитной программе или же на ставку может повлиять размер личного взноса при покупке недвижимости в кредит», — рассказывает начальник отдела ипотечного кредитования Родовидбанка Елена Алферова.

Предусмотрено, что клиент будет использовать этот депозит для накопления денег на первый взнос. Такие депозиты можно расторгать без потери процентов в том случае, если вкладчик направляет сумму депозита на покупку недвижимости. А если он оформляет ипотечный кредит в том же банке, где был оформлен депозит, то банк согласен предоставить вкладчику скидку — от 0,3% до 1% годовых ($3000 — $10 000 за 20 лет при сумме кредита $100 тыс. при классической схеме погашения). Правда, на дисконт можно рассчитывать только в том случае, если на момент расторжения депозитного вклада на счету будет находиться сумма не меньше минимального собственного взноса по ипотеке.

3. Обратиться в банк, через который вы получаете зарплату

«Также на сниженную процентную ставку могут рассчитывать сотрудники предприятия, которое обслуживается в банке и пользуется банковскими услугами», — говорит Антон Шаперенков.

Речь идет о зарплатных проектах. Сейчас более половины украинцев получают зарплату через платежные карточки. Отличный повод присмотреться к условиям банка, который обслуживает вашу компанию. Большинство из них предлагают ощутимый дисконт по кредитным ставкам для «зарплатных» клиентов — от 0,15% до 1% годовых ($1500-$10 000 за 20 лет при сумме кредита $100 тыс. при классической схеме погашения).

К сожалению, три вышеупомянутых дисконта взаимоисключающие. Если человек подпадает под несколько программ лояльности, скидки ему не просуммируют. Он сможет лишь выбрать самую большую из них.

4. Выбрать более короткий срок кредитования

У многих банков ставки дифференцированы в зависимости от срока кредитования. Чем он длиннее, тем выше ставка. Сравните: ставки по ипотечным кредитам на срок 10—15 лет ниже на 1%-2%, чем по максимально длинным займам на 20—30 лет.

По данным банкиров, средний срок «жизни» ипотечного кредита в Украине составляет 7—12 лет. А большинство заемщиков упорно стремятся взять кредит на максимально возможный срок. Мотив, как правило, один — при удлинении срока кредитования уменьшается размер ежемесячного платежа. При сумме кредита $100 тыс. под 14% годовых на срок 20 лет (классическая схема погашения) платеж составит $1600, а при кредитовании на срок 10 лет — $2000. Если честно, разница не так уж велика. Зато экономия на процентах (с учетом снижения ставки на 1% и сокращении реального срока погашения на 10 лет) составит $75 тыс. (!).

5. Внести больший собственный взнос

Кредитная ставка зависит не только от срока, но и от размера собственного взноса. Если клиент берет кредит с минимально возможным взносом (15%-20%), то и кредитуют его под максимально высокую ставку. Каждые дополнительные 10% своих денег удешевляют кредит на 0,5% ($5000 за 20 лет при сумме кредита $100 тыс. при классической схеме погашения).

Конечно, сложно представить себе заемщика, который, обладая энной суммой денег и оформляя ипотеку, дает на первый взнос минимально требуемую сумму. Большинство из нас старается «поскрести по сусекам» и отдать при первом заходе как можно больше. Тем не менее, существуют и другие способы увеличить долю собственных средств. К примеру, одолжить деньги у родственников, которым их возвращать придется как минимум без процентов.

6. Взять кредит в экзотической валюте

«Некоторыми банками клиентам предлагаются кредиты в швейцарских франках или японских иенах. Номинальный размер процентных ставок по таким кредитам на 3—4 пункта меньше ставок по аналогичной программе в долларах США или евро», — говорит Елена Алферова.

В денежном выражении экономия за 20 лет при сумме кредита $100 тыс. составит $30-$40 тыс. Но при этом надо не забывать о валютно-курсовых колебаниях, что значительно могут увеличить расходы заемщика при проведении платежей по кредиту, предупреждает начальник отдела ипотечного кредитования «Родовидбанка».