На День города Лена (29) с подругой и детьми отправилась на прогулку в центр. На улице к Лене подошли представители «Приватбанка» и предложили бесплатно получить кредитную карту.

Лена работает главным бухгалтером и прекрасно умеет считать деньги. Условия, предложенные ей, были отличными. Но она никогда сразу не соглашается с первым предложением и, уточнив координаты банка, взяла небольшой тайм-аут. Дома был мобилизован Интернет, изучены все плюсы и минусы. Через три дня Елена пришла в офис банка и совершенно бесплатно получила кредитную карту с льготным периодом до тридцати дней.

Навязчивая новинка

Поскольку кредитные карты — достаточно новый продукт на украинском банковском рынке, для человека, незнакомого с этой услугой, будет достаточно сложно разобраться со всеми его нюансами. «20 хвилин» решили придти на помощь читателю. Прежде чем обращаться в какой-то банк с целью получения кредитки, узнайте о возможности ее получения в том банке, через которую вам выплачивают зарплату, или продуктами которого вы постоянно пользуетесь (личные пластиковые карты, депозитные вклады, кредиты). Как правило, для своих постоянных клиентов банки предлагают условия намного лояльнее, чем для новичков. Если у вас есть зарплатная карта и банк-эмитент предоставляет возможность установления на нее кредитного лимита, тогда следует приостановить поиски кредитки и воспользоваться именно этим способом получения дополнительных средств. Поверьте, это будет намного удобнее и дешевле. Как правило, банки устанавливают такие лимиты в размере трех-пяти среднемесячных зарплат. Если необходимо больше средств и расчетной суммы лимита недостаточно, тогда можно подкрепить свою благонадежность, попросив работодателя поручиться за вас. Обычно в таких случаях банкиры идут на уступки и устанавливают необходимый клиенту размер кредитного лимита.

При выборе кредитки «с нуля» обращайте внимание на следующие моменты.

Во-первых, на процентную ставку по кредиту. Почему-то для этого продукта банки решили ее устанавливать на уровне 2—4% в месяц, сознательно уходя от столь привычной для нас годовой ставки. Но это легко можно исправить, умножив месячную ставку на 12 месяцев. Таким образом, получается, что годовая процентная ставка составляет — 24—48%. Во-вторых, на процент, который взимает банк за каждое снятие денежных средств с кредитного счета. Он составляет также от 2 до 4% от суммы, списанной с кредитной карточки. Учтите, что эта комиссия списывается при каждом снятие денежных средств со счета, уменьшая тем самым размер доступных средств. Плата за снятие денег в чужих банкоматах на 1—2% выше.

В-третьих, при выборе кредитки уточните, сколько будет стоить годовое обслуживание пластика. В одних банка эта услуга абсолютно бесплатная, а в других может достигать несколько десятков долларов. Размер годовой платы зависит от типа кредитной пластиковой карты (Visa Electron, Visa Classic и тд.).

В-четвертых, узнайте, какую сумму кредита может предоставить банк с помощью кредитки. Как мы уже говорили, финансисты недоверчиво относятся к новым клиентам, поэтому устанавливают небольшие лимиты. В среднем по рынку размер такой ссуды не будет превышать тысячи долларов.

В-пятых, уточните, какими темпами вам придется гасить полученный кредит. Некоторые банки требуют погашать минимум 4% от суммы задолженности, а другие — до 10%. Также учтите, что вместе с погашением тела кредита вы должны ежемесячно погашать сумму начисленных процентов, что также увеличит ваши ежемесячные расходы по обслуживанию кредита.

И последнее, на что следует обратить внимание, — это существование льготного периода пользования заемными средствами. Сегодня это еще редкость для украинского банковского рынка, но во всем мире это является важным нюансом выбора кредитки. На протяжении этого периода плата за пользование кредитом составляет менее одного процента. Если задолженность будет закрыта в его временных рамках, тогда процентные расходы практически минимальны, за исключением суммы комиссии за снятие денежных средств со счета. Если же нет, тогда проценты будут начислены по обычной ставке. Продолжительность льготного периода составляет от 30 до 45 дней.

Непростой льготный период

Еще одна из причин, почему клиенты игнорируют банковский пластик, - высокая процентная ставка, которая скрывается за доступностью денег с карты. По данным экспертов, карточные кредиты стоят в среднем 35—40% годовых. Однако самое большое количество неактивных, или, как их называют банкиры, «спящих» карт, приходится на массовые адресные рассылки пластика клиентам. Почтовые ящики украинцев были завалены банковскими карточками, которые можно было активировать по звонку в банк. Однако более 80% таких карт отправились в мусорное ведро или же остались пылиться в тумбочке — украинцам просто не нужно такое количество карт. Исследование, проведенное психологами, показало, что люди лучше всего берегут деньги в случае, если последние наиболее «осязаемы», а операции с ними «прозрачны» — лучше всего этим характеристикам отвечают наличные. Этот вывод был сделан в результате серии психологических экспериментов, в которых участвовали несколько десятков подопытных. В одном случае им предлагалось определить, сколько они готовы заплатить за ресторанное блюдо, используя различные формы оплаты. Как оказалось, обладатели наличных (то есть люди, которым было позволено платить только банкнотами и монетами) намного более прижимисты, чем владельцы кредитных карточек (у которых, по условиям эксперимента, наличных не было вовсе). В рамках другого опыта одной группе подопытных был предложен $1, а другой — подарочный сертификат на эту же сумму. Всем участникам эксперимента было предписано купить конфеты. Как оказалось, владельцы сертификата тратили всю подаренную им сумму и, более того, приплачивали свои деньги. В свою очередь, большинство владельцев наличного доллара расходовали выданную им сумму не целиком.

Неприятными являются дополнительные услуги по обслуживанию утраченной карты. Выпуск новой карты, изъятие старой карты из банкомата, несвоевременное уведомление банка об утрате карты, постановка ее в стоп-лист, срочная выдача наличных с утраченной и заблокированной карты — все это может стоить немалых денег. К слову, значительно превышающих ваш плановый ежемесячный платеж по кредитному лимиту.

Более того, самыми неожиданными являются комиссии, которые скорее заслуживают имени «мелких пакостей». Ну, кому нужны ваши 20 копеек за распечатывание остатка по счету? Или одна гривня за смену пин-кода карты? Даже за проверку баланса предприимчивые эмитенты кредитных карт могут взять с вас какие-то несчастные 10 копеек, и уже на них проворно насчитывать проценты по «кредиту». За такими расходами нужен глаз да глаз. А еще лучше при оформлении карты взять распечатку всех тарифов и задавать последовательно вопросы о том, а действительно ли услуги, которых в этом списке нет, предоставляются на бесплатном основании.

Льготный период — величина переменная. Указанное в рекламе количество дней, в течение которых можно почти бесплатно пользоваться кредитом, на практике зачастую оказывается значительно меньшим. Распространенное заблуждение владельцев льготных кредиток — уверенность в том, что отсчет grace period начинается со дня совершения покупки. На самом деле у большинства банков рекламируемые 40—55 дней беспроцентного кредитования по карте отсчитываются с первого числа текущего месяца. Гасить же образовавшуюся задолженность нужно строго до определенного числа следующего месяца (как правило, до 10—25).

Пропуская крайний срок погашения ссуды, клиент не только теряет право на льготный кредит, но и попадает под штрафные санкции (если не погасит хотя бы минимальную сумму). Так что, кроме повышенного годового процента за пользование кредитом, придется заплатить еще и штраф - полторы-три годовые процентные ставки и фиксированные 10—50 грн.

Хакеры не дремлют

Если у вас возникли подозрения во взломе карты, нужно немедленно заблокировать ее и немедленно сообщить об этом в банк. Например, позвонить в банк и попросить ее заблокировать. Оператор call-центра видит все ваши операции, карта блокируется в автоматическом режиме, и тут же вы можете определить, какие из указанных транзакций осуществлены не вами. Далее соответствующие службы банка будут искать нарушителей.

Еще один вариант блокировки карты — с помощью SMS. Оформив услугу мобильного банкинга, можно существенно сэкономить время на выискивание нарушения и вам, и службе безопасности банка. Пользователи этой услуги получают SMS о каждой операции, Таким образом, если вы находитесь дома и получаете известие об осуществленной транзакции, то можете мгновенно заблокировать карту даже без звонка в call-центр. Достаточно просто отослать SMS на определенный номер. Если взламывание карты произошло не по вашей вине, ущерб в полной мере должен возместить обслуживающий банк. Согласно договорным отношениям, банки должны возмещать своим клиентам утраченные из-за действий мошенников деньги. В практике банки обычно возмещают 100% ущерба и заминают проблему, так как предпочитают не распространять информацию о взломе карт клиентов.

Если у клиента пропали деньги с карточного счета, то их вернут только в том случае, если служба безопасности банка убедится, что он не виноват в этом. Виноватым он признается тогда, когда транзакции, от которых пострадал клиент, совершены с использованием PIN-кода. В любом случае, чтобы разобрались в причинах исчезновения денег с банковского счета, закон отводит полгода. На деле банки гарантируют решить вопрос за месяц-полтора, а в некоторых случаях возвращают деньги уже через неделю. Если клиент выполняет условия договора и правила платежных систем, то есть не передает карту и PIN другим лицам, то он не несет ответственности. Банку выгоднее переложить вину за пропажу на самого клиента, чем многие из них нередко и пользуются. При этом банки довольно часто подозревают клиентов в том, что они имитируют пропажу денег со счета, чтобы «выбить» побольше денег. Однако службы безопасности обладают достаточными рычагами, чтобы разобраться в ситуации объективно. Шансы клиента близки к нулю, если его обокрали, совершив трансакцию с использованием PIN-кода. В этом случае очень сложно доказать свою правоту. Логика банка проста — клиент несет ответственность за код и обязуется хранить его в тайне.