С начала лета кредитные ставки по автокредитам в валюте снизились в среднем на 0,2--0,5% процентного пункта. К тому же многие банки начали упрощать процедуру оформления займов, а автостраховщики -- баловать клиентов различными скидками и подарками "Деньги" выяснили, стоит ли ловить момент и брать автокредит нынешней осенью. А может, есть смысл подождать дальнейшего улучшения ситуации на банковском рынке или снижения кредитных ставок?

Чем опасны акционные автостраховки

То ли банкиры уже решили свои трудности с финансированием, то ли боятся растерять клиентов, но факт остается фактом -- получить автокредит в начале осени стало гораздо проще и даже дешевле, чем в начале этого лета.

Ставка по кредитам в долларах у первой двадцатки банков снизилась за лето на 0,2 процентного пункта, а в евро -- на 0,5 процентного пункта. Средняя эффективная ставка по кредитам в валюте сейчас -- от 12% до 19% годовых. Подорожали только гривневые кредиты -- средняя ставка по ним выросла на 0,7 процентного пункта (средняя эффективная ставка -- 17,3--25% годовых). Но, подчеркнем, так же, как и раньше, из-за высоких ставок их оформляют лишь некоторые граждане. "По сравнению с национальной валютой ставка в долларах намного меньше, и, соответственно, платежи по кредиту ниже", -- зазывает начальник управления взаимоотношений с автодилерами и торговыми предприятиями Укрсоцбанка Андрей Солошенко.

К сожалению, эта сухая статистика не дает представления о реальной рыночной ситуации. В сравнении с июнем разброс ставок по автокредитам стал намного шире. То есть если в начале лета ставки по автокредитам в национальной валюте колебались в рамках 17--20%, то сейчас можно встретить условия со ставкой как 15%, так и 23% годовых. То же самое касается и валютных кредитов.

При этом расстановка сил на рынке автокредитования изменилась. Если раньше в лидерах наших рейтингов автокредитов были Альфа-банк, Правэкс-банк, Укрсоцбанк, "Райффайзен Банк Аваль", то теперь на первые строчки вышли некогда отстающие Укрпромбанк, Сведбанк, ПУМБ и "Эрсте Банк". Оформить кредит в этих банках можно под ставку, как минимум, на 1--2% ниже среднерыночной.

Правда, банкиры не обещают нам дальнейшего снижения кредитных ставок. "Вторая половина 2008 года не принесет каких-либо существенных корректив в сторону улучшения условий автокредитования. Скорее наоборот, возможен вариант дальнейшего ужесточения данных условий", -- считает, к примеру, начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев. Ну, мы, конечно, понимаем, что вряд ли кто-то из банкиров посоветует клиенту, чтобы тот отложил обращение за кредитом.:)

Ваши условия?

Вопреки опасениям, банки так и не решились пойти на массовое сокращение сроков автокредитования. Как и прежде, максимальный срок займа на покупку нового авто -- семь лет. На такой период можно получить кредит во всех банках первой двадцатки (только банк "Надра" пока предлагает автокредиты сроком на 10 лет).

Правда, заем на максимальный срок -- не самый выгодный выбор. Дело в том, что банки стали все больше дифференцировать кредитные ставки в зависимости от срока кредитования. К примеру, если кредит на семь лет в долларах будет стоить, 13% годовых, то при сокращении срока кредитования до пяти лет ставка составит 12%. Кредит на три года обойдется в 10--11%, а годовой заем и вовсе будет стоить смешных, по украинским меркам, 8--9% годовых.

Если учесть, что средний срок "жизни" автомобильного кредита в Украине не превышает трех лет, стоит более тщательно подходить к выбору срока кредитования. При правильной оценке собственных возможностей размер переплаты можно снизить на 5--10%!

Уменьшить расходы по кредиту можно не только за счет сокращения срока кредитования. Почти все банки практикуют заметное снижение ставки при наличии солидного собственного взноса. И чем он больше, тем ниже будет ставка. К примеру, если кредит с нулевым начальным взносом можно оформить под 14% годовых в долларах, то кредит на 90--85% стоимости авто -- под 13%.

Кстати, требования банков в отношении начального взноса по автокредиту за последние месяцы практически не изменились. Около половины банков, представленных в наших таблицах, предлагают программы с нулевым начальным взносом (Укрпромбанк, ПУМБ, "ОТП Банк", "Финансы и Кредит", Родовид-банк, Правэкс-банк, Ощадбанк, "Надра", ПриватБанк, Укрсоцбанк). Остальные согласны выдать кредит только на 90--85% стоимости авто. Только Сведбанк настаивает на обязательном взносе в размере 20%.

Что касается валюты кредита, то самые низкие процентные ставки банки предлагают по кредитам в евро -- от 9,20% до 16% годовых. А сейчас, как известно, эта валюта "падает", в том числе по отношению к гривне, в которой зачастую получают зарплату украинцы.

Отметим, что многие банки, среди них "Эрсте Банк", "Райффайзен Банк Аваль", "Альфа Банк", "Форум", предлагают одинаковую ставку по кредитам в евро и долларах. А "ОТП Банк" даже выдает кредиты в европейской валюте под ставку на 1,5 процентного пункта выше, чем в долларах. Казалось бы, нонсенс. Но после анализа прогнозов валютных экспертов все становится понятно -- ведь аналитики говорят о том, что в следующем году евро сильно потеряет в цене.

Доступ открыт

Мы просто обязаны отметить то, что банки начали активно упрощать процедуру оформления автокредита. Но делают они это каждый по-своему. К примеру, "Альфа Банк" и "Эрсте Банк" выдают кредиты прямо в автосалонах без справки о доходах, на основании лишь паспорта и справки о присвоении идентификационного номера.

Другие банки согласны принять во внимание не только официальное подтверждение источника доходов (например, справку с места работы), но и косвенные свидетельства (обороты по платежной карте, накопительный депозит, который ежемесячно пополняли, и так далее). Большинство банкиров учитывают не только доходы заемщика, но и его ближайших родственников -- супруга/супруги, родителей и даже братьев и сестер.

Кредитное решение по автокредитам сейчас принимается, как правило, в течение 3--5 рабочих дней и действует 1--3 месяца, в зависимости от условий банка. Проволочки зачастую возникают со стороны салона, который никак не может доставить долгожданный автомобиль. Поэтому чем дольше "срок действия" банковского гарантийного письма, тем лучше. Согласимся, обидно будет по второму кругу проходить кредитный комитет только из-за того, что машину до сих пор не доставили.

Несколько банков, среди них Родовид-банк, ПУМБ, Укрсоцбанк, отказались от нотариального оформления договора залога. Благодаря чему и процесс выдачи займа ускоряется, и за нотариальные услуги платить уже не нужно.

А вот условия по покупке в кредит подержанных машин пока только ужесточаются. Почти все банки требуют по ним начальный взнос в размере не менее 25--50% стоимости авто, сумма займа ограничивается $30 тыс., а срок кредита -- пятью годами. К тому же по этим займам ставки и комиссии всегда на 0,5--1% выше, чем по кредитам на новое авто.

Хочу машину!

Порядок действий при покупке автомобиля в кредит:

1. Выбираем марку и модель автомобиля, определяемся с салоном.
2. Берем спецификацию по выбранному авто и подаем ее в банк вместе с остальными документами (паспорт, справка о присвоении идентификационного номера, справка с работы о заработной плате за последние шесть месяцев).
3. Ждем решения кредитного комитета.
4. После принятия положительного решения, банк направляет в салон гарантийное письмо.
5. Салон начинает государственную регистрацию автомобиля.
6. После регистрации приезжаем в банк на сделку -- заключаем договор купли-продажи с салоном, кредитный договор и договор залога с банком, договоры страхования КАСКО и ОСАГО -- с аккредитованной страховой компанией и банком.
7. Получаем документы на автомобиль и приступаем к его эксплуатации.

Что было, что будет

Динамика кредитных ставок по автокредитам

Валюта кредита	Начало лета 2008 года	Осень 2009 года	Зима 2009 года*
Гривна	17-20%	15-23%	16-22%
Доллар	13,5-16%	9,7-16%	11-16%
Евро	12-16%	9,2-15,5%	10-16%
Швейцарский франк	12-13,5%	13-13,5%	13-14%

Дорогой мой автомобиль
Расходы на покупку автомобиля в кредит

Объект кредитования -- новый Nissan Note
Ориентировочная стоимость -- $25 000

Условия кредитования:
Кредитная ставка -- 13% годовых в долларах
Срок кредитования -- 5 лет
Собственный взнос -- 15%
Схема погашения -- классическая
Комиссия за оформление -- 1%
Комиссия за перечисление денег в салон -- 0,3%
Страховка КАСКО -- 5% в год
Страховка ОСАГО -- 300 грн. в год (около $65)
Отчисления в Пенсионный фонд -- 3%
Регистрация автомобиля в ГАИ -- 1000 грн. (около $220)

	Общая сумма расходов, $	Погашение тела кредита, $	Процентны по кредиту и банковские комиссии (первый год), $	Страховые платежи, $	Средний платеж, $
Первый год	8318	4250	2753	1315	693
Второй год	7397	4250	1957	1190	616
Третий год	6733	4250	1405	1078	561
Четвертый год	6079	4250	852	977	507
Пятый год	5436	4250	300	886	453

Воспользуемся моментом

Прогнозы валютных аналитиков свидетельствуют о том, что в ближайшее время ситуация на валютном рынке будет меняться не в лучшую для европейской валюты сторону. По мнению экспертов, курс евро в первом--втором кварталах 2009 года составит 7 грн. за евро. В то время как доллар может вплотную приблизиться к своему былому уровню -- 5,05 грн.

Тем не менее, большинство банков продолжают предлагать кредиты в евро под более низкую ставку, чем долларовые. Разница в среднем составляет 0,5--1,5 процентного пункта. Таким образом, при оформлении кредита на сумму 100 тыс. грн. на пять лет в евро под 12,5% можно сэкономить до 10% переплаты (с учетом снижающегося курса -- 6,9--7,1) по сравнению с переплатой по долларовому кредиту под 13,5% годовых (с учетом растущего курса -- 4,8--5,0). Но подчеркнем, что все это возможно только в том случае, если прогнозы банкиров относительно судьбы евро сбудутся.

Олег Кашталинчук, финансовый директор ДП "Авто-Киев":

-- Предположим, автомобиль выбран, комплектация понятна, следовательно -- известна сумма, которая нужна для покупки. Сразу скажу: действительно выгодная покупка автомобиля в кредит -- задача не из простых. Сначала специалисты автоцентра "Сеат" консультируют клиента по всем вопросам автокредитования, помогают прояснить все спорные пункты, касающиеся получения автомобильного кредита, отвечают на все возникшие вопросы. Выбор оптимального варианта автокредитования заключается, с одной стороны, в выборе параметров кредитной программы (длительность, условия погашения), а с другой -- в выборе банка, готового предоставить кредит. И не просто предоставить, а на максимально выгодных для клиента условиях -- без скрытых комиссий и дополнительных платежей.

Благодаря сотрудничеству компании "Авто-Киев" с огромным количеством банков, у наших клиентов всегда есть возможность выбора автокредита с оптимальными процентными ставками и условиями погашения.

Затем начинается подготовка всех необходимых документов. Часто именно работа с документами является самым сложным этапом -- банк должен получить исчерпывающую информацию, чтобы платежеспособность заемщика была правильно определена.

При получении кредита также важно выбрать надежного страховщика, который "выплачивает". Специалисты автосалона специально исследуют рынок страховых продуктов, чтобы предложить клиентам наиболее подходящие условия страхования.

Елена Дунина, генеральный директор ДП "АВТО Интернешнл":

-- Конечно, покупатель может абсолютно самостоятельно подобрать на рынке тот банк, в котором он сможет получить кредит. Но простое сопоставление условий показывает -- обычно в ведущих автосалонах можно найти предложения с кредитными условиями, которые значительно интереснее, чем в среднем по рынку.

Например, мы ежемесячно проводим сравнительный анализ предложений украинских банков. И на основании результатов этого анализа отбираем лучшие программы по автокредитованию, которые и предлагаем нашим покупателям. На сегодняшний день у нас действует акция, совместная с АКБ "Укрсоцбанк". В ее рамках покупатель может получить кредит даже под 4,49% годовых в долларах (плюс суммарно комиссии -- 1,3%) -- если он вносит первоначальный взнос в размере 25% стоимости автомобиля и кредитуется на год. Подобный кредит на семь лет обойдется в 7,99% годовых с комиссией 1,9%.

Получение кредита на покупку авто по-прежнему вполне доступно. Достаточно предоставить паспорт заемщика и его(ее) супруги(га), если заемщик в браке; справку о присвоении идентификационного номера; справку с места работы о занимаемой должности и фактическом доходе за последние шесть месяцев (с разбивкой по месяцам) в установленном виде; копию свидетельства о браке (разводе) -- если заемщик находился или находится в браке; счет-фактуру на автомобиль (выдается автосалоном).

Погнали?

Условия* по автокредитам у банков-лидеров** кредитования физлиц

гривна

Итого: Дальнейшего снижения ставок по автокредитам банкиры до конца года не обещают. Поэтому, если автомобиль планировалось приобрести в нынешнем году, не стоит откладывать сделку.