На сегодняшний день рынок потребительских экспресс-кредитов является самым не прозрачным для потенциальных заемщиков. Под объявляемыми низкими процентными ставками скрывается множество разнообразных комиссий, которые делают экспресс-кредиты самыми дорогими на рынке. Почему банки используют столь непрозрачные механизмы ценообразования и могут ли в будущем подешеветь так называемые «беспроцентные кредиты» мы решили узнать у Дмитрия Замотаева, начальника отдела розничных кредитных продуктов департамента розничного банкинга «Укргазбанка».

Дмитрий, с чем связана такая высокая стоимость розничных кредитных продуктов?

Основными факторами, которые влияют на ценообразование кредитных продуктов являются стоимость ресурсов банка и уровень рисковости кредитной операции. И если стоимость ресурсной базы одинакова для розничных кредитных продуктов (рассрочка, кредиты наличными, кредитные карты) и более индивидуальных (автокредитование, ипотечное кредитование), то степень риска для розничных кредитных продуктов не в пример выше, поскольку данные кредиты предоставляются банками без ликвидного обеспечения и с минимальным пакетом документов.

Есть ли предпосылки для удешевления стоимости таких займов?

На мой взгляд, стоимость подобных кредитов в ближайшей перспективе не претерпит существенного изменения. Возможно, только с началом активной работы кредитных бюро можно ожидать постепенного снижения стоимости розничных кредитных продуктов.

Почему банки не любят указывать высокую номинальную ставку по потребительским кредитам, а используют комбинации низких процентных ставок и дополнительных ежемесячных комиссий? С чем это связано?

В первую очередь это вызвано характером поведения клиентов при выборе банка, когда внимание обращается только на процентную ставку. И если в финансово развитых центрах страны потребители стали уже более сведущи в таких вопросах, то в регионах подобный рекламный ход оправдывает себя.

Сможет ли недавно принятое постановление Национального банка (№ 168 от 10 мая 2007 года «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита» ) повлиять на банки, и они откажутся от такой практики ценообразования на рынке розничных кредитов?

Сложно сказать однозначно. Я считаю, что такая практика ценообразования имеет право на жизнь, при этом клиенту просто необходимо предоставлять полную информацию о всех скрытых комиссионных платежах, что бы в процессе обслуживание кредитной задолженности он не сталкивался с неприятными для себя неожиданностями.

Постановление НБУ заставляет банки декларировать реальную процентную ставку по кредитам. Как Вы думаете, если потребители увидят настоящую стоимость кредитов — как они на это отреагируют? Уменьшаться ли объемы кредитования?

Я считаю, что «реальная стоимость кредитов» развеет миф о так называемых беспроцентных кредитах, и позволит клиентам более детально планировать свой бюджет в будущем с учетом реальных платежей по кредиту. При этом, конечно, в первое время возможен некий спад прироста кредитных портфелей банков, которые специализируются на потребительском кредитовании, но к концу года ситуация стабилизируется.

Согласны ли Вы с методикой, которую использует НБУ для расчета эффективной ставки: обосновано ли Нацбанк включает в расчет реальной процентной ставки расходы заемщика на страхование, услуги нотариуса, оценщика?

Данная методика имеет как положительные моменты, так и отрицательные. Так, положительной стороной данной методики является ее «клиентоориентированность», когда клиенту необходимо предоставлять правдивую информацию по кредиту. В тоже время негативной стороной Методики является — значительные трудности для банка по определению сумм платежей третьим лицам, поскольку они осуществляются позже во времени, а также сложность и запутанность восприятия для клиента понятий процентная ставка по кредиту и реальная процентная ставка.

И в заключении, сегодня на рынке розничного кредитования существует целый ряд продуктов: экспресс-кредиты в магазинах, кредиты наличными, кредитные карты. Какие продукты будут пользоваться большим спросом в будущем?

На сегодняшний день такое разнообразие потребительских кредитов вызвано в первую очередь техническим и технологическим особенностями работы отдельных банков. При этом эволюционирование потребительских кредитов будет идти в сторону продуктов с наибольшим функционалом, что на сегодняшний день соответствует продукту «кредитная карта». Данный продукт объединяет в себе как черты «рассрочки» — целевой характер кредита на покупку определенного товара, так и «кредита наличными» — возможность в любом банкомате или POS-терминале снять наличные средства с карты для любых нужд клиента.