Представьте себе ситуацию, что у Вас есть возможность одолжить одну тысячу долларов под большие проценты, которые непременно порадуют Ваш кошелек. Однако есть обязательное условие: сумму Вы вручите незнакомцу, на общение с которым у Вас будет всего полчаса. Вы бы согласились? Почему-то нам кажется, что вряд ли. Наверное, немногие из нас отважатся на такой рисковый поступок и расстанутся со своими кровно заработанными.

А вот украинские банки с решением подобных «кредитных уравнений» сталкиваются каждый день в огромном количестве, и в большинстве случаев им удается находить правильные решения. Оказывается, решать такие задачки им специальный «калькулятор» под названием скоринг.

Компания «Простобанк Консалтинг» решила узнать, что скрывается за столь дивным для нас названием, и почему скоринг становится незаменимым помощником в банковском кредитовании. Помочь нам в нашем небольшом расследовании согласилась заместитель председателя правления «Укргазбанка» — Елена Дмитриева.

Елена Михайловна, что же такое скоринг и почему он так полюбился украинским банкам?

Скоринг — это одна из составных частей процесса принятия решения по кредитной операции. Задачей скоринга является отсечь нежелательных для банка заемщиков. При этом нежелательность формируется на основании исторических данных о параметрах и исходе кредитования уже существующих заемщиков. Сегодня скоринг активно используется при выдаче экспресс-кредитов.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой таблицу определенных характеристик клиента: пол, возраст, семейное положение, доход, место работы и другие. В зависимости от значения таких характеристик система присваивает клиенту определенное количество баллов. Чем выше итоговая сумма, тем выше вероятность, что кредит будет погашен вовремя. Затем эта итоговая сумма сравнивается с «пороговым значением», которое определяется исходя из «аппетита» банка к рискам. Тем клиентам, у кого показатель превышает «пороговое значение», кредит выдается. Тем, у кого он оказывается ниже, — нет.

Как правило, банки имеют несколько скоринговых таблиц: для разных продуктов, регионов, клиентских сегментов скоринги отличаются.

Хочу отметить, что скоринги применяются уже не только при выдаче, но и в течение жизни кредита. Например, для оценки возможности полного или частичного возврата кредита заемщиком при нарушении им сроков погашения задолженности.

Насколько объективно скоринговая система может оценить реальные шансы заемщика получить, а главное погасить банковский кредит?

В каждом банке может существовать своя методика скоринга, которая базируется на определенном опыте кредитования (как отечественном, так и зарубежном). Как правило, в процессе создания скоринговой модели, анализируется большой массив данных о заемщиках и на основании полученных результатов разрабатывается статистическая модель, которая позволяет определить вероятность исхода кредитной операции. Большое значение играет величина и качество существующего массива данных о заемщиках: чем больше качественных данных, тем объективнее скоринговая модель.

На сегодняшний день опыт работы многих систем показывает, что вероятность отсеивания хороших заемщиков по результатам скоринга очень низкая. Более того, с каждым годом системы усовершенствуются и модернизируются, поэтому доверие к скоринговым системам растет.

Но все же, возможны ли ситуации, когда система говорит «нет», а в реальности клиент платежеспособный и может погасить кредит?

Платежеспособность — это не единственный фактор, который учитывается скоринговой системой. Очень важно, чтобы клиент максимально точно давал информацию о своем социальном статусе. В таком случае вероятность отказа добросовестному заемщику чрезвычайно мала.

А если данные будут сознательно искажены, например мошенником? Ведь система не сможет распознать, где данные правильные, а где нет?

Конечно, такая вероятность существует. Однако для этого мошеннику необходимо знать алгоритм работы скоринга, чтобы «правильно» исказить данные о себе. На практике получить такую информацию достаточно сложно, поскольку банки тщательно ее скрывают. Кроме того, банки применяют скрытые способы перекрестных проверок предоставленной информации.

Также хочу заметить, что результаты скоринга — это однозначно весомый, но не самый главный фактор, который влияет на процесс принятия окончательного решения о выдаче кредита. С клиентом общается кредитный эксперт, который в процессе общения может определить реальные мотивы получения кредита. Также, в большинстве случаев, информация о заемщике проверяется через различные базы данных.

Очевидно, что скоринговые технологии нужны банкам. А насколько они нужны заемщикам? Какие дивиденды получат они от внедрения подобных систем?

В первую очередь, это скорость оформления и получения кредитов. Подобная автоматизация позволяет построить кредитный процесс в виде своеобразного конвейера. При минимальном участии специалистов банка кредитная заявка проходит все необходимые этапы анализа, и решение о выдаче займа принимается в течение 20 — 30 минут. При этом от клиента нужен только минимальный пакет документов: паспорт, идентификационный код, справка о доходах

Буквально на днях «Укргазбанк» заявил о начале внедрения скорринговой системы «КРЕДИТИНФО», расскажите немного об этой системе. Для каких кредитных программ она будет применяться?

Особенность сегодняшнего рынка состоит в том, что в условиях растущей конкуренции на нем снизить цену на кредит и ускорить процесс принятия решения можно лишь за счет внедрения максимально современных инновационных технологий. Технологические решения должны позволять стандартизировать розничные кредитные операции в системе банка и автоматизировать весь процесс выдачи кредита — от получения заявки до принятия решения и перечисления денег. Кроме этого, они должны содержать не только такие элементы, как скоринговая система оценки заемщика и система его проверки по собственным «черным спискам» банка, но и давать возможность получать информацию из кредитного бюро и внедрять системы возврата долгов.

Комплексно решить подобную задачу позволяют лишь мощные информационные системы, поиском и внедрением которых уже занялись наиболее активные в рознице банки. Мы остановили свой выбор на достаточно известном программном продукте, который называется «Кредитинфо». Комплекс включает в себя систему автоматической обработки заявок и оформления документов и систему возврата долгов.

Начнем мы внедрение данной системе на примере кредитных карт и ипотеке. В дальнейшем «Укргазбанк» планирует автоматизацию остальных видов кредитов из розничной продуктовой линейки банка.

То есть, это не просто скоринговая система, а целый кредитный комплекс, который взаимодействует с клиентом на протяжении всего срока пользования кредитом?

Да, вы совершенно правы. Например, в системе есть такой модуль как Debt Manager, который будет помогать банку максимально эффективно возвращать просроченные долги, а также поощрять дисциплинированных заемщиков путем увеличения кредитных лимитов и снижения процентной ставки. В рамках работы Debt Manager будет действовать специальный бесплатный сервис по уведомлению клиента о текущей кредитной задолженности через SMS-сообщения и e-mail.

А кто еще пользуются данной системой?

Пользователями подобных систем являются такие международные финансовые группы, как Citibank, UniCredit Group, OTP bank, Raiffeisen Bаnk, Credium.

Данная система будет внедряться по всей филиальной сети банка?

После окончания проекта (ориентировочно в июле нынешнего года) Укргазбанк планирует внедрить подобный кредитный конвейер по всей филиальной сети банка, включающей почти 200 точек продаж. Специально для розничного кредитования банк откроет до конца года еще 100 мини-отделений, оснащенных самыми современными банковскими технологиями. Также продажу кредитных продуктов планируется осуществлять через отдаленные каналы доступа: Интернет, мобильную связь, банковские киоски самообслуживания

Можно ли предположить, что с массовым внедрением скорринговых систем в украинских банках процентные ставки по потребительским кредитам начнут снижаться?

Ставки по потребительским кредитам могут значительно снизиться только благодаря, во-первых, существенному снижению инфляции — хотя бы до пяти процентов в год. Во-вторых, за счет уменьшения кредитных рисков банков. Но это произойдет только после того, как будут надлежащим образом защищены права кредиторов в части взыскания просроченной задолженности по кредитам, а также начнут полноценно работать бюро кредитных историй и коллекторские агентства, профессионально занимающиеся работой с проблемными должниками.

Можно привести пример Чехии, где мы изучали опыт внедрения информационных продуктов. Естественно, мы интересовались процентными ставками для физлиц. Сейчас у них карточные займы по беззалоговым потребительским кредитам обходятся клиентам от 18 до 25% годовых. При этом стоимость ипотечных кредитов в Чехии — до 3% годовых. Разница минимум в 15% — плата за дополнительный риск, которая ниже, чем у нас, как видим, в среднем всего на 5%. Поэтому динамика ставок по потребительским займам будет все-таки в большей степени зависеть от инфляции в Украине.